Lainaopas

Lainamanian lainaopas esittelee yleisimmät lainavaihtoehdot. Lainoja myöntävät pankit, rahoituslaitokset sekä muut luotonantajat.

LAINATYYPIT

PIKAVIPPI – PIKALAINA

Pikavippi eli pikalaina on nopeasti saatava pieni laina äkilliseen rahan tarpeeseen. Pikavippien korot ovat yleensä muita lainavaihtoehtoja suurempia. Nykyään on saatavilla myös monia korottomia pikavippejä 50-300 euron summille, joissa koroton laina-aika vaihtelee 7 päivästä 30 päivään.

Lue lisää pikavipeistä…

JOUSTOLUOTTO

Joustoluotto on laina jota haetaan kerran, mutta on käytössä luottolimiittisi puitteissa silloin kun sitä tarvitset. Luottosumma palautuu käyttöösi sitä mukaa kun maksat sitä takaisin. Joustoluoton lainasumma vaihtelee lainantarjoajasta riippuen yleensä 100 eurosta 2000 euroon.

Lue lisää joustoluotoista…

KULUTUSLUOTTO / KÄYTTÖLUOTTO

Kulutusluottoja ovat kaikki vakuudettomat ja vakuudelliset luotot, jotka on otettu kulutustarkoitukseen. Kulutusluotto on pikavippejä ja joustoluottoja suurempi laina tuhannesta eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin. Kulutusluotoilla on myös pikalainoja pidempi takaisinmaksuaika. Lainaa maksetaan sovituissa kuukausierissä takaisin. Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat tyypillisesti 9–30 %:n välillä.

Kulutusluottojen myöntäjiä ovat mm. Halens ja Ferratum.

Lue lisää kulutusluotoista…

AUTOLAINA / AUTORAHOITUS

Autolainat ja autorahoitukset ovat auton hankintaan tarkoitettuja osamaksulainoja. Pankista otetulla autolainalla auton omistajuus siirtyy yleensä heti sinulle. Autorahoituksessa omistajuus taas siirtyy yleensä viimeisen maksuerän jälkeen. Autorahoituksessa auto toimii myös lainan vakuutena, joten erillisiä vakuuksia ei tarvita.

Lue lisää autolainoista…

ASUNTOLAINA

Asuntolaina on pankista haettava asunnon ostoon tarkoitettu laina. Ostettava asunto voi toimia vakuutena osalle lainasta.

OPINTOLAINA

Opintolaina on opiskelijoille tarkoitettu pankkien myöntämä laina, jonka takaajana toimii Kela. Opintolainan takaisinmaksu alkaa vasta kaksi vuotta opintotuen päättymisen jälkeen.

 

LAINASANASTO:

Laina-aika, Lainan takaisinmaksuaika

Lainaa hakiessasi saat tiedon laina-ajasta, jonka aikana laina on maksettava takaisin. Takaisinmaksuajat vaihtelevat lainan määrän ja käyttötarkoituksen mukaan.
Lainan voi maksaa pois kokonaan tai osittain myös ennen sen erääntymistä, vaikka sitä ei olisi mainittu luottosopimuksessa.

Lainan lyhentäminen

Tasaerä
Tasaerä sisältää lyhennyksen ja koron. Maksuerä pysyy samana korkojen muuttuessa, jolloin kokonaislaina-aika pitenee tai lyhenee koroista riippuen.

Tasalyhennys
Tasalyhennyksessä lyhennyksen osuus on aina sama, korkojen osuus muuttuu. Kokonaislaina-aika pysyy samana, maksuerät pienenevät.

Muuttuva annuiteetti
Muuttuva annuiteetti sisältää lyhennyksen ja koron. Maksuerä muuttuu korkojen muuttuessa. Kokonaislaina-aika pysyy samana, mutta maksuerä on matalan korkotason aikana pienempi.

Kertalyhennys
Laina erääntyy sovittuna eräpäivänä kokonaan maksettavaksi. Maksat kerralla sekä lyhennyksen että koron.

Kielteinen luottopäätös

Kielteinen luottopäätös tarkoittaa että sinulle ei ole myönnetty hakemaasi lainaa. Lainan antaja ei useimmissa tapauksissa ole velvollinen perustelemaan kielteistä luottopäätöstä.
Syitä lainahakemuksen hylkäämiseen voivat olla:
– Luottohäiriömerkintä
– Rästissä olevia laskuja lainaa tarjoavaan yritykseen
– Lainaa antavan yrityksen tekemä oma riskiarvio
– Puutteelliset tai virheelliset henkilötiedot tai muut yhteystiedot
– Ikärajat

Myönteinen luottopäätös

Myönteinen luottopäätös tarkoittaa että sinulle on myönnetty hakemasi laina.
Myönteinen luottopäätös voi edellyttää että luotonhakijalla on:
– Suomen kansalaisuus
– Virallinen osoite Suomessa
– Suomalaisen pankin verkkopankkitunnukset
– Matkapuhelinnumero
– Kunnossa olevat luottotiedot

Lainaesto / Lainakielto

Lainoja myöntävät yritykset tarjoavat mahdollisuuden asettaa henkilötunnukselle henkilökohtaisen lainaeston, jolloin lainanhakijalle ei myönnetä lainaa. Lainaesto on yrityskohtainen.

Omaehtoinen luottokielto (OLK)

Omaehtoinen luottokielto on valtakunnalliseen luottotietorekisteriin asetettava merkintä, joka estää luoton antamisen. Omaehtoinen luottokielto asetetaan henkilön omasta pyynnöstä. Luottokieltomerkinnästä saa itselle todistuksen. Jos luottoa hakevalla henkilöllä on omaehtoinen luottokielto, täytyy luottoa tarjoavan yrityksen varmistaa luotonhakijan henkilöllisyys. Automaattisia palveluja käyttävien lainayritysten luottotarkistus ei mene läpi ja lainaa ei myönnetä. Omaehtoinen luottokielto on hyvä konsti estää velkaantumista ja se pienentää myös identiteettivarkauksien riskiä, sillä se estää pelkällä henkilötunnuksella haettavien luottojen myöntämisen. Omaehtoinen luottokielto on voimassa 2 vuotta, mutta sen voi pyynnöstä poistaa aikaisemminkin. Suomessa on kaksi omaehtoisen luottokiellon palveluntarjoajaa: Suomen Asiakastieto oy sekä Bisnode Finland oy.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko tarkoittaa lainan kokonaiskustannuksia koroksi muutettuna kun laina aika on 1 vuosi. Todellinen vuosikorko on hyvä vertailuarvo kun vertaillaan eri lainojen kustannuksia suhteessa toisiinsa.

Maksusuunnitelman muuttaminen

Useat lainanantajat tarjoavat mahdollisuuden tehdä lainan maksusuunnitelmaan muutoksia silloin, kun et pysty maksamaan lainaasi pois ajallaan, esimerkiksi työttömyyden, sairastumisen tai muun painavan syyn perusteella.

Maksun laiminlyöminen

Luotonantaja voi luottotietolain perusteella ilmoittaa luottotietorekisteriin tiedon laskun maksamatta jättämisestä. Käytännössä tämä tarkoittaa luottotietojen menettämistä.

Vakuudet

Suurempiin lainoihin tarvitaan lähes aina jokin vakuus. Vakuudella tarkoitetaan velan maksun takeena olevaa asiaa. Jos lainan jättää maksamatta, menettää vakuuden.
Autolainan vakuutena käytetään yleensä lainan kohteena olevaa autoa ja asuntolainassa ostettavaa asuntoa tai valtiontakausta. Pankeilta on mahdollista saada maksullista luottotakausta. Opintolainalle takaajana toimii Kela. Takaajana voi toimia myös lainanottajan läheinen, jolloin vakuus voi olla esimerkiksi takaajan omistama asunto tai muu varallisuus.

Velkaneuvonta

Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen, asiakkaille maksuton palvelu. Neuvontaa järjestävät ensisijaisesti kunnat.
Mikäli tarvitset apua talouden hallintaan liittyvissä kysymyksissä, löydät lisätietoja seuraavista verkkopalveluista:
Kilpailu- ja Kuluttajavirasto: Maksut, Laskut, Perintä
Kuluttajaliitto: Raha-asiat ja niiden hoito
Martat: Ota kiinni rahoistasi